Finanzierungsplattformen sind bei Privatkunden bereits gang und gäbe, denkt man etwa an Baufinanzierungen oder Konsumentenkredite. Aber auch für Geschäfts- und Gewerbekunden werden diese zunehmend relevanter. So wurden 2019 bereits rund 3,8 Milliarden Euro an digitalen Krediten für kleine und mittlere Unternehmen vergeben.1 Die Unternehmensberatung Roland Berger geht zudem davon aus, dass 2025 „das Volumen der SME-Kredite, die über Plattformen abgewickelt werden, bereits 250 Milliarden Euro erreichen (wird)“2 Um diesen potenzialträchtigen Vertriebskanal zu erschließen, hat die VR Smart Finanz im Jahr 2020 damit begonnen, die Kooperation mit Finanzierungsplattformen für kleine und mittlere Unternehmen auf- und auszubauen.
Marktführer Compeon als erster Kooperationspartner
Einen ersten Schritt machte das Unternehmen über eine Zusammenarbeit mit der KMU-Finanzierungsplattform Compeon, die mit einem ausgereichten Kreditvolumen von rund 2 Milliarden Euro zu den Marktführern in Deutschland gehört. Im Zuge der Kooperation bietet die VR Smart Finanz ihre digitalen und schnellen Finanzierungslösungen, den Unternehmerkredit VR Smart flexibel sowie die Objektfinanzierung VR Smart express, über die Plattform an. Da bei diesen Lösungen mithilfe eines Online-Systems die Finanzierungsentscheidung sofort automatisiert getroffen wird, erhält der Kunde in wenigen Minuten ein verbindliches, unterschriftsreifes Angebot. Für Geschäfts- und Gewerbekunden, die über eine Plattform insbesondere nach einer schnell verfügbaren Finanzierung suchen, erhöht sich zudem der Nutzen durch eine sehr kurzfristige Auszahlung.
Pilotstart mit ausgewählten Genossenschaftsbanken
Die Zusammenarbeit mit der Plattform wurde bewusst als Pilotprojekt mit ausgewählten Volksbanken und Raiffeisenbanken gestartet, um die Banken von Beginn an in den Prozess miteinzubinden. Aus den gewonnenen Erfahrungen im Antragsprozess konnte inzwischen ein Bot, also ein Computer-Programm, entwickelt werden, über das Anfragen vollautomatisiert abgewickelt werden. Dieser Bot wird dann auch bei weiteren Kooperationen einsetzbar sein, wie etwa mit der Plattform FinCompare, deren Anbindung in einem nächsten Schritt geplant ist. Finanzierungsanfragen, die aus dem Marktgebiet teilnehmender Volksbanken und Raiffeisenbanken eintreffen, leitet Compeon an die VR Smart Finanz weiter, die dann die weitere Abwicklung bis zum Vertragsabschluss übernimmt. Nach Vertragsabschluss ist dann die regional zuständige Genossenschaftsbank Ansprechpartnerin für den Kunden.
Volksbank Freiburg sieht Marktchancen im Plattformgeschäft
Das ist ein entscheidender Mehrwert für die Volksbank Freiburg eG, die an dem Piloten mit Compeon teilnimmt. Denn darüber eröffnen sich weitere Kundenkontaktpunkte für die Bank. Tatsächlich zeigen Auswertungen der VR Smart Finanz, dass die meisten im Rahmen des Piloten gewonnenen Kunden echte Neukunden sind, die vorher keine Bankverbindung in der Genossenschaftlichen FinanzGruppe unterhalten haben. Die Volksbank Freiburg beobachtet die Entwicklung im Plattformgeschäft sehr intensiv und ist neben dem Piloten mit der VR Smart Finanz auch selbst Finanzierungspartner bei Compeon und der Plattform FinMatch. Die Kooperation mit einer weiteren Plattform für das gewerbliche Immobilienkreditgeschäft, GenoPort, ist geplant. Die Bank wird darüber Baufinanzierungen beziehungsweise ihre eigenen Darlehenslösungen anbieten. Auch wenn die Erträge aus dem KMU-Plattformgeschäft aktuell noch verhalten sind, sieht die Volksbank Freiburg hier großes Potenzial für die Zukunft. Bei privaten Wohnbaufinanzierungen werden aktuell bereits rund 35 Prozent über Plattformen realisiert, eine ähnliche Entwicklung sieht die Bank zukünftig auch bei Finanzierungen im kleinen bis mittleren gewerblichen Kundensegment voraus. Die Gründe liegen für die Bank auf der Hand: Plattformen bieten einfache, digitale Antragsprozesse und schnelle Finanzierungsentscheidungen. Kleinere Unternehmen haben oft nicht die Zeit für einen persönlichen Banktermin oder bevorzugen sogar grundsätzlich die Anonymität und Neutralität einer Plattform. Und gerade in der jüngeren Unternehmergeneration, und das nicht nur bei Start-ups, wächst die Affinität zu digitalen Bankdienstleistungen. Im Gegenzug nimmt der persönliche Bezug zur Hausbank etwas ab. Auch diese Kunden will die Volksbank Freiburg erreichen und dort sein, wo sich diese bewegen. Dabei sieht die Bank Plattformen nicht nur als Wettbewerber, sondern vielmehr als potenzielle Partner, über die sich neue Zugangswege zum Kunden und damit weitere Marktpotenziale eröffnen.
VR Smart Finanz entlastet Bank bei Kreditabwicklung
Den Schritt der VR Smart Finanz, ihre digitalen Finanzierungslösungen künftig auch über Plattformen anzubieten, findet die Volksbank Freiburg daher richtig. Seit Jahren arbeitet die Bank bereits intensiv mit der VR Smart Finanz zusammen und nutzt für Kundenanfragen bis 100.000 Euro ausschließlich deren automatisierte Finanzierungslösungen, vor allem aus Gründen der Effizienz. Denn die dahinterliegenden digitalen Prozesse ermöglichen der Bank schnelle und einfache Entscheidungen mit gleichzeitig geringem eigenen Aufwand. So können auch kleinvolumige Finanzierungen profitabel angeboten werden, wie sie häufig etwa im Segment der Geschäfts- und Gewerbekunden angefragt werden. Dieses Argument gilt natürlich gleichermaßen für Plattformen, zumal hierüber vor allem kleinvolumige Finanzierungen durchgeführt werden.
Über neue Vertriebswege nah am Kunden
Klar ist: Unternehmensfinanzierungen werden auch von kleinen Unternehmen immer öfter digital abgeschlossen, beispielsweise über Plattformen. Sie bieten Kunden eine große Flexibilität, da sie zeit- und ortsunabhängig verfügbar sind, also unabhängig etwa von den Öffnungszeiten einer Bank. Daneben versprechen Plattformen Antragsprozesse ohne viel Papierkram und einen schnellen Zugang zu Liquidität. Kunden können darüber zudem verschiedene Angebote einfach und komfortabel vergleichen, ohne zeitaufwändig Anfragen bei mehreren Banken stellen zu müssen. Um auf diese Kundenbedürfnisse mit passenden Finanzierungslösungen Antwort zu geben, ist es vor allem wichtig, dort zu sein, wo der Kunde sich bewegt. Über die Kooperation mit Finanzierungsplattformen will die VR Smart Finanz gemeinsam mit den Volksbanken und Raiffeisenbanken Kunden auch über diese Schnittstelle ansprechen und sie so in einem wettbewerbsintensiven Markt für die Genossenschaftliche FinanzGruppe gewinnen.
1 Vgl. Korus, Arthur, u.a. (Hg.): Fintechs: Chancen für die KMU-Finanzierung? Unter: www.ifm-bonn.org/fileadmin/data/redaktion/publikationen/ifm_materialien/dokumente/IfM-Materialien-288_2021.pdf (abgerufen am 23.März.2022)
2 Lehnen, Pascal (u.a.): SME-Lending im Wandel: Chancen zur Entwicklung zukunftsorientierter Geschäftsmodelle. Unter: https://www.rolandberger.com/deInsights/Publications/SME-Lending-im-Wandel-Chancen-zur-Entwicklung-zukunftsorientierter.html (abgerufen am 23. März 2022)
